人民銀行河南省沁陽市支行近期的一項(xiàng)調(diào)查顯示，至2011年末，該市除政策性銀行農(nóng)發(fā)行外，共有7家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，全部涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共有109名信貸工作人員，而該市農(nóng)村人口40.6萬人，共有農(nóng)戶95696戶，注冊(cè)個(gè)體工商戶8122戶，其中約60%的農(nóng)戶和全部個(gè)體工商戶有真實(shí)的信貸需求。農(nóng)村金融市場需求巨大，而農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足的矛盾十分突出。

　　根據(jù)人民銀行沁陽市支行的測算，該市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)每名信貸人員需要面對(duì)約879戶農(nóng)戶，面對(duì)約75戶個(gè)體工商戶，面對(duì)約925戶農(nóng)戶和個(gè)體工商。從該市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)掌握的情況看，目前該市約60%的農(nóng)戶有真實(shí)的信貸需求，以此計(jì)算，每名信貸工作人員需要面對(duì)527戶有信貸需求的農(nóng)戶，需要面對(duì)約601戶有信貸需求的農(nóng)戶和個(gè)體工商戶。如果考慮貸款戶一年內(nèi)重復(fù)申請(qǐng)的情況，每名信貸工作人員實(shí)際要面對(duì)的貸款農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的數(shù)量要更多。從該市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸工作人員反映的情況看，一名信貸工作人員一個(gè)月最多能辦理30個(gè)農(nóng)戶的貸款。因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸工作人員少、貸款需求農(nóng)戶多的矛盾十分突出，以至于出現(xiàn)農(nóng)村信貸員對(duì)農(nóng)戶貸款需求“顧不過來”的現(xiàn)象。

　　“貸款難、難貸款”仍然是制約農(nóng)村金融的“瓶頸問題”，如何提高農(nóng)村金融服務(wù)的水平，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，最大限度地滿足農(nóng)戶的貸款需求，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)村金融工作必須要面對(duì)和解決的重大問題。

　　解決這一問題，需要繼續(xù)增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、設(shè)立資金互助組織等，發(fā)揮農(nóng)村民間借貸積極作用，健全多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，也需要現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，解決金融“空白村”問題，提高金融網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的覆蓋面。另一方面，需要現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)端正為“三農(nóng)”服務(wù)的思想，切實(shí)有效地改進(jìn)和提高服務(wù)“三農(nóng)”的能力，改變重存款業(yè)務(wù)輕信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念，突破農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制體制的約束，合理確定基層行的授權(quán)授信，簡化信貸審批流程，開發(fā)適合農(nóng)戶需要的金融產(chǎn)品。要重點(diǎn)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)組織體系的建設(shè)，加大信貸專業(yè)人員的培訓(xùn)，逐步壯大信貸隊(duì)伍，改進(jìn)內(nèi)部考核管理機(jī)制，加大農(nóng)戶信貸營銷力度、推動(dòng)農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)的大發(fā)展。同時(shí)，現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加大金融創(chuàng)新力度，利用多種手段、各種力量，最大限度地發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的潛力，如農(nóng)業(yè)銀行利用科技手段推廣的“惠農(nóng)卡”，一些地區(qū)實(shí)行的“農(nóng)民貸款協(xié)會(huì)”等提升了農(nóng)村金融服務(wù)的效率，拓展了農(nóng)村金融服務(wù)的空間，滿足了農(nóng)戶的資金需求。

　　此外，發(fā)揮好現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用，提升農(nóng)村金融服務(wù)的水平，不僅需要發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)性能動(dòng)性，還需要調(diào)動(dòng)政府和社會(huì)力量的給予支持配合。地方政府要大力推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境;利用財(cái)政手段引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做好金融服務(wù)，促使其吸取的資金盡可能多的回流農(nóng)村，進(jìn)一步加大為小微企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)的貸款擔(dān)保公司的財(cái)政支持，合理分?jǐn)傓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn);積極穩(wěn)妥地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)小額農(nóng)戶保險(xiǎn)等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，探索保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款的有機(jī)融合;各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)村市場、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的實(shí)際，開展特色服務(wù)，形成分工協(xié)作的服務(wù)格局。

　　農(nóng)村大型金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與小額貸款公司的聯(lián)系，創(chuàng)新形式，形成金融機(jī)構(gòu)間資金“批發(fā)”與“零售”的良性互動(dòng)關(guān)系;推動(dòng)農(nóng)村民營融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展。

　　破解農(nóng)民“貸款難”、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“難貸款”問題，突破制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金瓶頸，需要一個(gè)長期的過程，處理好新設(shè)金融機(jī)構(gòu)和現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系尤其關(guān)鍵。因此，我們認(rèn)為，調(diào)動(dòng)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性，破除其“內(nèi)在約束”，創(chuàng)新服務(wù)方式，釋放其服務(wù)“三農(nóng)”的潛力，不僅是改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)選擇，也是今后推動(dòng)農(nóng)村金融改革、發(fā)展、創(chuàng)新需要把握的正確方向。